意外險市場開啟“重典”治亂

  意外險市場全面清理整頓工作開啟。此次整頓工作預計耗時半年,分為自查自糾、監管抽查和總結報告三個階段。重點排查意外險的產品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等5個方面的問題。意外險改革步伐正在加快!

  6月18日,《國際金融報》記者從有關渠道獲悉,銀保監會已于近日向財、壽險公司印發《意外險市場清理整頓工作方案》(下稱《方案》),集中整治強制搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等意外險市場突出問題。

  整頓工作預計耗時半年,從6月延續至12月15日,采用“自查自糾+監管抽查”的方式,重點排查意外險的產品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等5個方面的問題。

  法國再保險北京分公司產品開發精算師陳婷婷在接受《國際金融報》記者采訪時坦言,意外險應該是人身險的產品類別中,消費者認可率最高的險種之一。產品簡單,保障的風險很好理解,容易受到認同。“但這類產品不管是在經營方面,還是定價和銷售費用上,仍存在諸多雜亂現象,這也是監管著手規范意外險市場的主要原因所在”。

  整頓分三步走

  根據上述《方案》,此次整頓工作將分為自查自糾、監管抽查和總結報告三個階段。

  今年6月至7月為自查自糾階段。各保險法人機構組織下轄所有省級分支機構進行全面摸底,逐條對照整治工作要點開展自查自糾,于7月31日前將全國市場排查整改情況書面報告銀保監會相關部門和實際經營所在地銀保監局。并組織省級分支機構,于7月31日前將轄內市場排查整改情況書面報告屬地銀保監局。

  8月至11月為監管抽查階段。各銀保監局綜合保險法人機構和省級分支機構自查自糾情況,對包括人身保險公司和財產保險公司在內的省級分支機構開展現場檢查,視情況對相關保險中介機構開展延伸檢查,檢查名單于8月31日前報銀保監會人身保險監管部,數量不少于3家。

  銀保監會將綜合考慮保險法人機構自查自糾情況及各銀保監局對保險法人機構檢查對象的建議,選擇問題比較集中的保險法人機構開展現場檢查。

  最后是總結報告階段。各銀保監局應于12月15日前,向銀保監會人身保險監管部報送意外險市場清理整頓工作報告,報告內容包括組織實施、機構自查自糾、監管抽查處理等情況和對完善相關監管制度、健全非現場監測指標體系等的意見建議,并附相關表格。

  重治五大問題

  本次集中整治工作側重產品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內部管理等方面的問題,整治對象覆蓋人身保險公司和財產保險公司。

  一、產品管理整治重點包括:

  ★是否未按規定使用經審批或備案的條款費率;

  ★費率浮動是否違背精算原理;

  ★產品回溯工作是否到位;

  ★是否向中介機構支付明顯偏高的中介費;

  ★條款設計是否合理;

  ★是否通過虛列業務及管理費套取費用變相突破報批或備案的手續費率(附加費用率)水平等。

  二、銷售管理整治重點包括:

  ★是否存在強制搭售和捆綁銷售,限制消費者的自由選擇權;

  ★是否存在銷售誤導;

  ★是否存在混淆團體意外險與責任險等不正當競爭行為;

  ★是否存在財務業務數據不真實的違法違規行為;

  ★客戶信息是否真實等。

  三、渠道管理整治重點包括:

  ★是否委托不具備合法資格的機構開展銷售活動,支付或變相支付手續費;

  ★是否委托未進行執業登記的個人開展銷售活動;

  ★是否通過現金貸等網貸平臺銷售意外險,或通過渠道掛靠等方式變相與網貸平臺合作銷售意外險等。

  四、理賠管理整治重點包括:

  ★是否以拖賠、惜賠、無理拒賠等方式損害保險消費者合法權益;

  ★是否存在利用業務便利為其他機構或個人牟取不正當利益的情況;

  ★是否要求消費者提供不必要的索賠證明文件,或附加限制條件等。

  五、內部管理重點整治包括:

  ★內控管理是否嚴格;

  ★客戶信息安全保護是否到位;

  ★信息披露是否依法合規等。

  市場化改革迫在眉睫

  事實上,自2019年7月以來,銀保監會連續開展了現金貸等網貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作,提前釋放了改革信號。

  今年3月,意外險改革啟程。3月5日,銀保監會正式印發《關于加快推進意外險改革的意見》(下稱《意見》),宣布用兩年時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面。

  《意見》特別突出2020年及2021年的改革任務,其中就包括“針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等問題,組織開展意外險市場清理整頓”這一強化市場行為監管的重點改革任務。

  彼時,銀保監會有關負責人表示,通過對市場違法違規行為方面的集中整治,搭售和捆綁銷售突出問題將得到有效遏制,違法違規的機構和責任人將會依法嚴肅處理,市場整體面貌將煥然一新。

  眾所周知,意外險是一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種,社會需求廣泛,客戶數量眾多。近年來,意外險作為保險的重要組成部分和經濟補償機制的一個重要方面,為提升全社會利用商業保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵御能力作出了重要貢獻。

  公開數據顯示,2019年意外險實現原保險保費收入1175億元,同比增長9.23%,賠付支出298億元,同比增長11.19%。

  謹防渠道“薅羊毛”

  但我們同時看到,由于意外險市場基礎薄弱,定價機制科學性不強,銷售行為不夠規范,功能和作用發揮不夠充分,與現代保險服務業的要求不相適應。

  陳婷婷介紹稱,目前財險公司和壽險公司均可經營意外險,但兩者的銷售模式卻有所不同。人身險公司主要在代理人和互聯網保險平臺銷售。財險公司除了互聯網平臺外,還有很大部分依靠其他業務平臺代理銷售,如旅行網站、訂票網站、借貸平臺等。

  “同時,意外險的定價目前還沒有統一的行業標準,且發生率相對較低。這也導致為了市場競爭,產品的風險定價往往偏離實際的風險水平。”除此之外,陳婷婷還透露,意外險的銷售費用在產品成本中占比較高,尤其是通過其他平臺業務銷售的意外險。

  她舉例稱,很多旅行意外險的銷售費用占比都在50%左右,航空意外險的銷售費用甚至可以達到80%至90%。“而為了將一些不合規范的手續費給到相關渠道,保險公司往往通過虛構費用項目進行操作”。

  陳婷婷表示,監管層也正在著手規范意外險市場,其中非常重要的一點就是健全意外險的精算體系。只有把產品本身的風險識別清楚,并且標準明確,才能避免產品中暗藏各類不合規的費用。

  “意外險不復雜,除了把產品本身做扎實,建立好產品價格的調整和風險回溯機制,還要規范銷售市場,避免渠道的力量過大,把本身性價比高的產品通過渠道‘薅羊毛’變成了一個渠道附屬的產品。”陳婷婷說。

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